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小诺理财宁愿冒险玩套路盘,打死也不碰传统理财的怪象?

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  • 2019-08-11 21:30
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“只要有50%的利润,它就铤而走险;有100%的利润,它就敢践踏一切人间法律;有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至冒绞首的危险。”这段经久不衰的名言出自英国评论家邓宁格,后被引用到马克思的《资本论》里边。

 

要想解开国人宁愿冒险玩套路盘被割,打死也不碰传统理财怪象之谜,需要从我国1978年实行改革开放以来的中国金融发展史、投资环境现状、法治环境、认知程度四个维度进行解剖研究,只有搞明白本质所在,内在的规律,才能解开这个迷。

 

 

01 中国金融发展史

 

 

1.1 引进外资

中国改革开放前夕,财政赤字比例较小,没有外债。在改革开放后,我国选择借鉴、学习邻国日本的先进技术与资本市场管理经验,为此邓小平亲自前往日本考察,中日缔约《中日和平友好条约》建交合作开始。

 

邓小平从日本考察回国后,宣布对外开放门户,实现社会现代化建设,市场大门优先对日开放,两国签订了一系列战略合作。就在市场建设如火如荼刚不久,人民日报突然刊文:中止日资在华的投资建设。中止,除了来自当时内部高层保守派阻力外,最大的阻力其实是“资金”问题。中国在当时是搞“计划经济”所以是没外债的(自给自足),可要改革开放全面搞市场建设,需要大量建设资金,中央国库那点钱很快烧光,对财政赤字不断扩大很担忧,没钱还怎么搞经济建设?

 

小诺理财宁愿冒险玩套路盘,打死也不碰传统理财的怪象?

(日本NHK/图源)

 

危急时刻,在当时国务院原副总理谷牧与日本稻山嘉宽为代表的双方积极努力推动下,促成日本政府及日本民间金融向中国提供无息、低息贷款。日本对华资金及技术援助始于1978年,截止于2008年,总共对华提供3万亿日元的援助(包括有偿低息贷款、无偿资金合作、技术合作等),正因有资金的支持下,中国的制造工业、企业现代化、商业金融市场才有如此快速腾飞。

 

1.2 银行信贷

改革初期的成本最早由国家财政买单,但随着财政赤字不断扩大政府开始吃不消了,加之外资引进也是有限的,有隐性成本的,并且 “内资不来,外资不会来。内资领头来,外资跟着来(摘自王安德)” ,内资的发展同样需要资金的注入。

 

银行这时就充当重要的二把手角色,贷款给国企填补窟窿(改革开放后国企私有化改制,3个工人有2两个要下岗,买断工龄等成本),贷款给参与经济建设的民营企业,出现坏账是银行背锅,但最终风险转嫁是给向银行储蓄的居民。

 

国民的储蓄是一国经济建设最廉价的资金来源,源源不断又周而复始的居民储蓄为经济建设提供充足的低成本资金。

 

前面提到国家财政吃不消后,银行接棒担任资金融通角色,出现不良坏账是银行背锅,银行要抵消掉不良坏账率就需要提高“利差”。

 

银行要冲掉坏账,降低不良资产率结果是,银行信贷倾斜向房地产、成熟制造业、地方政府基建,而新兴市场、高科技产业、高风险产业由于高风险又没有抵押物很难获得信贷,产业结构的扭曲导致的怪象。

 

1.3 开放股市

银行的坏账率到1995年时比例已经很高,这锅银行是有点背不动了,这时第三梯队股票市场该上阵了,股票市场帮助消化国有企业改制窟窿成本,分摊银行坏账成本。

 

这就意味着银行的储蓄居民和二级市场的股民,一起来分摊消化改革建设的成本,我们享受着改革开放带来的红利财富的同时,也有义务与不可避免的的承担成本分摊。

 

2010年之后的股票市场,掀起一股企业上市场潮,全民疯狂炒股。有学者研究得出的数据,中国股票市场跟经济增长关联性不足10%,而德国、欧美等发达国家的股票市场跟经济增长的关联性高达80%。这股上市潮的结果,变成财富转移,收割一茬又一茬的二级市场股民,白骨堆起一个又一个的《胡润财富榜》上市神话。

 

 

1.4 成本转嫁

马克思说过:“通货膨胀是对内的掠夺,战争则是对外的掠夺”,通货膨胀是政府向全民征收的一种隐性税收,当流通中的货币超出市场经济实际需求时,货币严重贬值、物价持续抬升。

 

改革开放40年来,通货膨胀30多倍(非官方数据),到2020年我国货币M2将突破200万亿,远超美国成为世界冠军。举一生动例子,40年前一根油条5分钱,现在2元,上涨40倍,蒸发的钱去哪了?一般来说,货币持续超发会引发严重通胀,但到目前中国并没有发生严重的恶性通胀,这得归功于我们根深蒂固几代人举债也要买房有关,据统计中国家庭房贷占GDP44%,北京、上海一线城市更是高达85%,钱都被用来堆高房价了,大家勒紧裤腰带过日子,而在消费品上钱越花越少,生活日用品对应的CIP指数能上涨就怪了,这就解释了物价没有明显上涨的原因。

 

小诺理财宁愿冒险玩套路盘,打死也不碰传统理财的怪象?

(快速小诺理财网/图源)

 

货币在贬值,物价在上涨,货币越印越多。底层百姓却错觉的认为自己手头上的货币增加了,是财富在增涨,银行储蓄继续不二之选;中产阶级只能不断透支向银行借贷加大杠杆,从应对通胀的财产保值变成高杠杆赌博;而富人阶层可持有大量的现金流和优质资产抵押物,寻找更高回报率的商业投资,使得财富不断倍增。

 

这一过程就是财富转移,并非财富再分配,就像《西虹市首富》电影演的,富人的钱越花越富有,穷人则越穷。这是发展中国家过渡现代发达国家必须面临的矛盾,未来穷人的财富会提升,但不意味着能与顶层富人的财富拉近距离,我们浅层理解的贫富差距更不会消亡。

 

 

02 投资环境现状

 

 

2.1 炒股

A股上证指数从去年持续创新低至今年初的2400点后,三月份A股市场报复性反弹,上证指数也突破3000点,股票群里的各种段子也火起来了,新股民高喊着牛市要来了,骨灰级股民则在一旁笑而不语。

 

新股民们好了伤疤忘了疼,忘了2015年被割到现在还没成功解套,忘了这波行情反弹是谁在兜底,谁在注水救市。

 

前面提到的,中国A股跟经济增长关联性不足10%,而西欧国家则高达80%。在说一数据,美国的银行总资产约12万亿美金,股市+债券市值超过60万亿美金,而在中国反着来,银行总资产80万亿,股市+债市规模仅20万亿,即在经济中直接融资比例是 “-75%” 。这也就不难理解,A股市场14家上市公司利润总和,是所有上市公司利润总和50%以上。

 

小诺理财宁愿冒险玩套路盘,打死也不碰传统理财的怪象?

(前瞻投顾/图源)

 

股市的功能是帮助企业筹资的,是经济市场创新、创造价值的载体,增加财富与投资者股民分享市场红利的金融工具,而我们所见的A股成了财政、民企的财富转移工具。

 

不公平,不透明,严重受操控的市场还怎么玩?加之近年经济增长乏力,中美贸易压力,货币汇率贬值,国内资本搬迁东南亚的内忧外患压力,何来牛市?别忘了,前面说的欧美国家股票市场跟经济发展关联性高达80%。老股民被割怕了,也只是笑笑不语。

 

2.2 炒房

“房子是用来住,不是用来炒的” 国家态度已经表明,1998年国家实行住房货币化开始算起,21年全国房均价翻了近20倍,换算成百分比就是2000%,是银行年存款利率1.5%的1333%倍数,在这么炒下去就要重蹈日本上世纪90年代的房地产泡沫,到时船大就难掉头了。

 

去年厦门房价暴跌,万科在厦门的一别墅区降价5折出售,原来起价约500万/套,变成一口价278万/套,降幅44%,更有国庆黄金周杭州某楼盘跳楼价甩卖,最后未成交一套。

 

中国房地产伴随着我国人口红利成长,现在也伴随着人口红利的结束而结束。除此外,悬在头顶上达摩克利斯之剑的 “房地产税” 什么时候出台、如何征收?弄得人心惶惶,就说微墨紫身边的朋友,不少名下持有多套房产的已经在2017年开始抛售。

 

大家心里都清楚,房地产是地方政府的摇钱树,现在人口红利褪去,但瘦死的骆驼比马大,征收房产税只是时间问题。

 

2.3 互金p2p

P2P网贷2012年进入爆发期,达到2000余家;2013年P2P平台蓬勃发展,每天以1~3家快速增长;2015年正式被纳入监管,同年「e租宝」非法集资500多亿被立案侦查,提前向P2P投资者敲响警钟;2018年P2P陆续暴雷,光上海地区规模已超2000亿,同年杭州体育中心、北京金融街...... 后来的悲剧全世界都知道。

 

2.4 无标的物可炒

都说中国投资者热衷炒股、炒房、炒黄金、炒人头,大妈更是被架在嗤之以鼻聚光灯下,是他们真的无知,还是批判者们存在某种抵触的误解?

 

改革开放后,金融的分工确实越来越细,民众可选的金融投资品越来越多,原来是银行,后来有股市,有财富基金,信托基金,P2P理财...... 貌似欧美国家有的我们一样都不少。只是复制到了国内,不知是水土不服,没有深知其精髓,还是偷梁换柱就不得而知,民众投资一个踩一个坑......

 

就拿国内的小诺理财基金举例,你敢投吗?假设基金公司的理财协议要求,这笔投资10年内不能撤出,每年要收取2%的管理费(10年x2%=20%),跟你承诺欧美基金公司从不敢承诺的保本,并许诺高收益,你心动了,你就上当了。十年后,天知道会发生什么事情,没准那天这基金公司就不见了,这是国内的普遍现状。

 

中国的投资者,踩了一个坑又一个坑,被正规理财割了一茬又一茬,你说他们是投机行为活该,当他们铤而走险参与各种网络理财时,亏掉本金时你又在他们伤口撒盐,骂他们贪婪、无知。

 

炒到最后,没有标的物可炒,这些投资者宁愿继续铤而走险,也不愿意回到镰刀下的A股做韭菜,更不敢把钱存进无法应对每年8%通胀的银行。

 

在这样的大环境下,人性逐渐被扭曲,阴暗面被放大并释放出来,诞生出各种邮币卡、原始股、分红盘、复利盘、互助盘、空气币的套路盘寄生于互联网2014年在网络野蛮生长。

 

很多参与者明知套路盘是场接盘侠游戏,是踩在法律红线上的,但依然疯狂般着魔的原因就是文章开头的 “只要有50%的利润,它就铤而走险;有100%的利润,它就敢践踏一切人间法律;有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至冒绞首的危险。”,利润太高、太暴利、太诱人了,对比只能做镰刀下的a股,各种暴雷的p2p,储蓄理财跑不赢的货币通胀的传统金融韭菜,与其横竖都是韭菜,宁愿冒险玩套路盘,这就是多数人打死也不碰传统理财的怪象之谜。

 

 

 

03 法治环境

 

近年来套路盘猖獗泛滥,无数人前仆后继的飞蛾扑火,造成数亿计的接盘侠惨状,除了前面讲到的国内投资大环境外,另一深层次原因是现行法律条文界定模糊不清,缺乏针对性的法律条文出台,立法滞后于猖獗泛滥的违法套路盘,再者犯罪成本过低无法对策划及参与者起到杜绝,还有跟司法系统效率及部门间各自明确职责都有关。

 

“法无明文规定不为罪,法无明文禁止即可为” 不少套路盘网络骗纸利用立法滞后新型犯罪骗局缺陷,疯狂践踏法律红线,法无明文规定规定怎么判,中国又不是判例法的国家。这些例子比比皆是,比如虚拟货币并没有被列入最新修订的《民法总则》规定虚拟财产受法律保护,2017年的七部委公告也明确表示虚拟货币不受法律保护。当空气币利用币币募资圈钱、各种骗币圈钱跑路后,受害者通过法律途径维权易受堵。

 

即使有明文规定如《禁止传销条例》,但对传销的界定有不少地方模糊不清、凌磨两可,套路盘骗纸就利用这些漏洞逃避法律打击,办案的民警和打传业内人士也表示无奈。

 

立法的滞后性,法律条文界定模糊等缺陷,其实部分因素跟我国国情也有很大的关系,还处于社会发展中国家过渡阶段,但随着经济、教育、公共基础设施不断完善,这些法律缺陷会不断修补完善。

 

 

 

04 认知程度

 

国家跟你说 “有困难就来找党” 后半句是“党的话一定要听”,前半句记得贼精,后半句当耳边风,执法部门、公安机关、媒体资讯天天讲这是骗局那是骗局,连如何鉴定的方法都教了,你还飞蛾扑火般去做接盘侠。等出了事被割了,就记得跑去找党一把鼻涕一把泪,怪谁?只能怪自己常识都丢了,最基本的认知都不具备。

 

直接对比数据的,在欧美发达国家这种套路盘很难扎根盛行,反观是不是在国内、东南亚国家非常盛行?前者除在有关金融法规的完善外,本国公民对金融投资都有较高的投资经验认知水平,当然具备较高的防骗意识和甄别水平;后者亚洲的部分都是发展中国家,刚从解决温饱向小康迈进的过渡阶段,国内的金融基础建设和知识教育还在普及中,这也就是为什么一个具备一定金融投资认知的正常人眼中,五花八门的套路盘就是侮辱智商,对疯狂飞蛾扑火的接盘侠表示一脸懵逼。

 

写到这,微墨紫突然想起一个段子,说的是一个卖假酒的酒贩子,贩了一辈子假酒,也没有被谁发现,也没人喝出啥事,临近古稀之年要退休了,突然良心发现改卖真酒,结果习惯假酒的客户突然被真酒给喝出人命了。这跟那些趋之若鹜玩套路盘的接盘侠是不是很相似,“颠覆、全新商业模式、全球独一无二、上市纳斯达克、大数据、静态动态奖......” 倒背如流,但你让他以商业模型、经济原理、依据法规为基础讲一讲,除了洗脑的响亮口号外一问三不知(虽然平时他们嘴上很硬,各种喷,但其实他们心里很虚,知道自己都说无脑喷,站不住脚根),这跟贩卖假酒的段子雷同的讽刺。

 

在上期《接盘侠总跑不赢套路盘的死循环定律,认清游戏规则的重要性!》讲的其实就是认知问题,对游戏规则的认知程度。一个人的财富与他的认知水平从来都是对等的,当两者不平衡时,就会发生倾斜危险,这个道理谁都懂,但并不是每个人都能有这认知,尤其是张口闭口除了洗脑口号外,不思进取不学习的接盘侠,注定被困在游戏里边的死循环定律。

 

我们就以投资机构为正面材料举个例子,当专业的投资机构要投一家企业或项目时,必须要做的就是 “尽职调查” ,尽职调查虽然只是简单四个字,但包含着涉及商业模型、国家政策、市场同业竞争现状及市场规模、管理团队评定、法律条文细节等待一堆非常专业的工作,需要擅长不同领域的人组成调查小组。当然,现实生活中的个人投资小诺理财,肯定没法跟专业投资机构相比,但具备一定的金融认知、投资经验、熟知国家政策方向、还需要具备一定的法律常识,这是非常基础需要具备的,才能对一个项目、投资标的进行合格的尽职调查。

 

但这些最基本的认知是很多接盘侠所不具备的,倒不是鄙视,只是实情说出罢了!他们多数是之前教育程度受到的局限,但这个锅不能丢给过去所接受的教育来背,是他们已经养成不喜欢学习,微墨紫说的这个学习不是去听洗脑鸡汤,而是有关商业、金融、经济相关的书籍或其它渠道获得的认知,这些太专业性,对他们来说太枯燥无味,学不下去,但这恰恰是人与人之间的差距所在,也是高度决定财富的真理所在。

 

所以要想从根本上解决接盘不被割,摘下“接盘侠”这帽子,责任不能丢给国家,更不能丢给公安机关(国家只为纳税企业和为社会创造价值的群体服务,不是把资源浪费这接盘侠身上),只有提升自己的认知水平,装到自己的脑袋里边,才是硬道理。

 

同为套路盘里的食物链物种,为什么被割的总是接盘侠,因为操盘手的认知水平摆在那,只要在这游戏规则里边,他的认知比接盘侠高,就能做游戏的主宰者,游戏规则就这么简单。

 

 

总结:文章前半部分的中国金融发展史、投资环境现状、法治环境这三个维度在年初的《中国第二波改革财富——金融!》一文有详细展开讨论,引用到本文时作了些许删减版,微友要深入了解的可以点看这篇原文。把《中国第二波改革财富——金融!》这篇万字文读懂很重要,只有你对从改革开放到今天的国内大环境有所深刻认识后,再读今天这篇文章就很好理解了。

 

本文所要表达的中心思想就是:认知程度有多高,财富高度就有多高,就是查理.芒格常说的 “普世智慧” 的意思。

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