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理财知识:小白理财知识(三)—— 我们该如何理财?

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  • 2019-12-07 22:21
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理财知识:小白理财知识(三)—— 我们该如何理财?

 

最近听了几节理财课,学到了一种比较流行的资产配置方法:4321理财法,它是从投资、开销、储蓄、保障四个方面来对财产进行分配的,下面咱们就来说一说。

 

(一)

什么是4321理财法?

 

简单说,就是把我们所有的资产按照40%储蓄、30%投资、20%保障、10%开销,这样相对科学的比例来进行分配。

 

首先,40% 是保本的钱。

 

这部分钱是指自己的养老金、子女的教育金等,需要提前规划、持续准备,而且不能轻易使用。

 

现在很多家庭都是,两个年轻力壮的上要撑起4个老人,下要养活一个孩子,甚至是两三个孩子,如果这对夫妻都是独生子女的话,压力可想而知。如果想晚年无忧,孩子能学有所成,这一部分钱是必须要有的。

 

年轻时不存钱一时爽,年老可就要面对老无所依、穷困潦倒的惨状。所以这一部分钱重在积累,每年或者每个月都要有固定的钱存进账户中,重在不要随便花费。

 

这部分钱可以:银行储蓄、投资固定收益类产品、固收类的债券等。尽量只选择低风险,甚至无风险的方式。

 

 

其次,30%是投资的钱。

 

这部分钱主要是利用投资来提升自己的收益,增加被动收入,从而提高总收入的理财计划。

 

其实投资可选择的产品有很多,像银行理财、股票、基金、期货等等,它们的风险高低不同,需要我们合理规划,依据个人的风险承受能力、个人的投资喜好、对于投资产品的认知等等,综合分析、持续学习,从而去选择适合自己的投资产品和投资方式。

 

然而投资之路也是布满陷阱的,一个不小心就会跌一个大跟头,成为别人手中的韭菜馅。所以一定要多多学习,只投自己看的懂的产品。

理财知识:小白理财知识(三)—— 我们该如何理财?

 

再次,20%是保障的钱。

 

这部分钱主要是用于购买保险来增加保障降低意外的。

生活总是充满不经意间的惊喜和意外,比如突然失业没有收入,飞来横祸遭遇意外、生病住院,这就需要你有足够的钱去应对,所以你看,保障的钱也是需要配备的。

 

保险的本质就是用最少的钱,去转移生活中可能会遭遇的重大经济损失,能做到以小博大。当突遇意外、罹患重病时,可以从容应对,不至于“一病回到解放前”。

 

 

最后,10%是花销的钱。

 

是指日常开销的花费,这个是我们每个人都有,每天都在做的。相信很多人会出现超过这个比例的现象,那将会影响其他资产配置。

 

 

不过大家要注意:

 

4321理财法只是理财的一个大方向、大框架。不需要100%按照这个比例来分配收入。

就像月收入只有3000的人,你让他每月拿出1200来保本增值,900来投资理财,只有300作为日常开销,这连基本生活都保障不了,肯定是不合理的。但是,不管你配置的比例是多少,要注意这4部分钱都应该有一些。

 

理财知识:小白理财知识(三)—— 我们该如何理财?

 

(二)

我们该如何理财?

 

上一篇文章,我们讲了通过财务收支表来了解自己的财务状况。

木有看过的小伙伴,若感兴趣可以看一下《小白理财知识(二)——了解自己的财务情况》。

 

大家看到自己的财务状况有没有感觉到很吃惊!有没有解开你的多年未解之谜“感觉啥也没买,但总是存不住钱?”

 

按照收支表计算下来,应该会出现三种情况:结余为负数(负债)、少量结余(虽然有结余,但是非常少)、大量结余(财务良好)

 

下面我们来说说,这三种情况分别该如何进行理财。4321理财法最大的价值在于告诉我们,应该把收入分为4个用途——投资、开销、储蓄、保险。

 

一、结余为负数的情况。一般出现这种情况的人,都是收入单一,可能只有工资收入,但支出项目很多,管不住自己要买买买的双手。当你是这种情况的时候,最好的办法就是开源节流,强制储蓄了。认真看看你的收支表,你的支出都花费到哪些方面了,如果大部分是不必要支出,那就需要好好反省一下了。先走出负债、达到收支平衡,然后逐步增加结余。

这种情况下,建议以下这种分配方式:

 

储蓄部分:每个月按照工资比例定一个额度,比如工资的10%/20%,按照自己的实际情况,来进行设置。这部分钱最好可以买一些无风险的定期理财,不到期无法取出,既能增加收益还能控制自己买买买的欲望。

投资部分:暂时先不用考虑;

开销部分:收入减去储蓄剩余就是开销的部分;

保障部分:靠公司社保,暂时不用购买商业保险。

 

理财知识:小白理财知识(三)—— 我们该如何理财?

 

二、少量结余的情况。这应该是大部分人的现状了,此时主要是需要降低不必要支出,增加结余,学习投资的概念及方法。建议分配方式如下:

 

储蓄部分:结余的60%-80%作为储蓄部分。

投资部分:开始学习投资,找风险较低的产品投入结余的20%-40%。

开销部分:尽量减少不必要支出,增加结余。

保障部分:靠公司社保,暂时不购买商业保险。

 

三、大量结余的情况。如果有大量的结余,这种时候其实就可以尽量按照4321理财法进行分配了。

 

储蓄部分:一半的结余用来储蓄部分。

投资部分:重点学习投资部分,这一部分才是理财和财富自由的关键,建议30%-40%,可以按照自己的理解适量选择中高风险的理财产品。

开销部分:尽量减少不必要支出,增加结余。

保障部分:可以适当的增加一些商业保险作为补充保险,建议10%-20%。

 

好了,今天就唠叨这么多,4321理财法只是一个框架和方向,大家需要根据自身实际状况调整,但是储蓄、投资、保障、开销四部分应当都有才是相对合理的分配。

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